第65章 理财新产品类(1)

1.保险

保险合同的变更

保险合同签订后，根据我国<保险法）的规定，在保险合同有效期内，投保人和保险人可以协商变更保险合同。保险合同的变更主要包括合同主体的变更和合同内容的变更。

合同主体变更是指合同当事人一方即投保人的变更。这种主体变更实际上是保险合同的转让。主体变更后，原被保险人的权利和义务也一同转移。

合同内容变更是保险双方各自所承担的义务和享有的权利的变更，具体包括保险标的、保险责任、保险金额、保险期限、保险费率等的变更。

变更保险品种，只能在同一家保险公司并且在该公司允许更改的保险品种间变更。在确定自己想要投保的保险品种后，保户可以通过代理人，也可直接去保险公司办理变更手续。保险合同的变更通常由被保险人发出变更通知，经保险人审查同意后，保险合同的变更才有效。否则，保险合同失效。由于保险合同变更后，有可能影响保险人承担风险的大小，所以有时变更合同的内容后，还需要增减保险费，以达成双方权利、义务的对等。

另外，对于投保人来说，除了保险合同另有约定和（保险法）另有规定外，可以随时解除保险合同。<保险法）规定的不得解除合同的情形是货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方当事人都不得解除合同。

保险公司

随着保险业在我国的蓬勃发展，人们的保险意识越来越强，可是面临若干家保险公司业务员的上门推销，很多人却不知该选择哪家公司投保奸。其实，不论选择哪家公司投保，客户的利益都会受到保障，只是选择的公司如果信誉不好、服务不好，客户在理赔或享用保险金时就会麻烦些。那么，怎样选择适合自己的保险公司进行投保呢？

首先，要看公司的条款是否适合自己，售后服务是否更值得信赖，理赔是否迅速。其次，要看业务员的业务素质、品质、修养是否良好。另外，如果经常往返各地，或者几年后会举家搬迁，应选择在全国设立分支机构多的公司，搬迁后客户的保单也可由这个城市迁入到另外的城市；若出差时不幸发生意外，可以很快得到该公司在当地分支机构的帮助和服务。

医疗保险

购买医疗保险，首先要选择适合自己的险种。目前我国保险市场上主要有这样几种类型的医疗保险：综合医疗保险、住院医疗保险、手术医疗保险、女性医疗保险、各种津贴保险和重大疾病医疗保险等。综合医疗保险包括按日定额支付住院津贴和一些特殊疾病或手术等类的补偿。如果您不享受社会医疗保险保障，如自由职业者等，应考虑投保一些包括门诊、住院等在内的综合医疗保险，另外再辅之以重大疾病、意外伤害医疗和津贴等保险。

在选择险种时，注意阅读保险公司对投保年龄的限制。一般来说，最低投保年龄是出生后90天至年满16周岁不等；最高投保年龄大约在60~65岁。投保年纪越轻，保费越便宜，因此买医疗保险应趁年轻，越早买，越合算。另外，对险种和责任范围务必弄清楚。

明白了这些，接下来就是请保险经纪人或保险代理人为您做一份能全面满足您保障需求的保险计划，把各有侧重的险种进行有机组合。除此之外，您还要向保险中介人详细了解下列的事项：

需要了解在保险单上，对免赔额是怎样规定的。免赔额即在一定金额下的费用支出由被保险人自理。如果你的医疗费用低于免赔额，则不能获得赔偿。

要了解保险合同中的犹豫期。在这段时间内，您有权利向保险公司提出撤销保险合同，如果您退保，保险公司应该无条件退还您所缴纳的全部保费。

在订立保险合同时，要认真履行如实告知义务。把自己目前的身体健康状况及既往病吏如实向保险公司陈述，以便让保险公司判断是否承保或以什么样的条件承保。否则保险事故发生后，保险公司可以不承担赔付责任。

还有一点要提醒您，在订立保险合同后，如出现不能按时缴纳保费等意外情况，最好不要轻易采取退保的解决方式，一旦退保将会给自己带来重大的损失。不妨听听保险代理人或经纪人的意见，，采取灵活的方式处理。

养老保险

要晚年生活过的幸福安康，就不能只靠社会养老保险，社会养老保险的特点是“高覆盖、低保障”，只能满足年老后的基本生活需要。于是，商业养老保险越来越多地被纳入人们的考虑范围。养老保险是年金保险的一种特殊形式，即从年轻时开始定期缴纳保险费，从合同约定年龄开始持续、定期地领取养老金的人寿保险。也就是说，在我们有稳定收入的阶段就提早规划老年生活费用的来源。在年老退休之后，即使丧失了收入来源，也可以借助养老金的帮助，满足自己晚年生活的多种需要。

在购买养老保险时，可以搭配一些意外、大病保险，这种组合基本上可以抵御各种风险，一旦出险还可用保险公司的赔付补偿养老保险的保费，避免因保障不足导致养老保险失效。另外，因为保费与投保年龄是成正比的，如条件允许，应该尽早购买。

人身保险

投保人身保险可以在保险项目上做个组合，如购买1—2个主险，附加意外伤害、重大疾病保险，得到全面保障。在全面考虑所有需要投保的项目时，还需要进行综合安排，应避免重复投保，使用于投保的资金得到最有效的运用。例如您的工作需要经常外出旅行，那么就应该买一项专门的人身意外保险，而不要每次购买乘客人身意外保险，这样一来可以节省保费，二来在任何其他时候和其他情况下所出现的人身意外，也会得到赔偿。也就是说，如果您准备购买多项保险，那么您应当尽量以综合的方式投保。因为，它可以避免各个单独保单之间可能出现的重复，从而节省保险费，得到较大的费率优惠。

财产保险

购买家庭财产保险首先要分清投保范围，自有产权的住房、家用电器、家具、衣服和生活用品均可投保，而现金、有价证券、字画、古玩等则不属投保范围。

房屋保险的投保金额较大，购买时应选择交费型的险种，这类险种最大的特点是收费低，费率一般在万分之八左右，而且应以房屋的造价作为投保金额，因为在发生保险损失时，保险公司只负责赔偿修复、重新建造的费用。

至于其他家庭财产，如家庭电器、现金和金银首饰等，可选择储金型的险种。这类险种的特点是保险期限长，而且无论是否发生赔付，被保险人都可以取回储金，即支出的仅为保险储金的利息。通常一个普通家庭，每年支付1800元储金，便可以保障家庭财产由于火灾、盗窃及一些自然灾害造成的30000元损失。只要不将这1800元取回，保险责任将一直有效。

了解保险责任。家庭财产险赔付自然灾害或意外事故造成的损失，而保险人故意或过失造成的损失保险公司不予赔付。另外最好再投保盗窃附加险，否则一旦财产被盗，保险公司不负责赔偿。

掌握赔付比例。家庭财产保险按财产的使用年限逐年减低赔付比例，按财产损坏程度的不同，其赔付比例也不同。

知道赔付原则。保险公司一般按其公司的查勘定损，确定财产的实际损失，实际损失超过投保额，最多只能按投保额赔偿；实际损失若少于投保额，就按实际损失赔偿，因此应合理确定投保金额。

车险

在购买车险时不能只图便宜来选择保险公司，一定要仔细看好详细的条款，综合对比后再选择购买。其中最容易被大家忽视的有几个方面，这里特别提示一下：

1.行驶路线范围规定。现在有一些小的保险公司，为了压低保费吸引消费者，在车辆行驶范围上做了一些调整，如限制行驶地域，在规定地域外出险不赔或是打折赔。不过平安、太平洋等几家大的保险公司不存在这一现象，是在全国各地都按照规定赔付的。

2.指定驾驶员。一辆车指定某个驾驶员开，只有在这个人开时出险才百分之百赔付，换驾驶员就不是全额赔付。

3.划痕险。有的保险代理说，“给你上个全险吧”，但你会发现这个“全险”里面不包括划痕险，当你向他提出这个疑问时，他会解释“车损险就含划痕险”。事实上并非这样，车损险和划痕险是两个单独的险种，并没有包含干口被包含关系。

4.不计免赔。这个险必须上，因为一旦出现事故，在车主全责的情况下，如果上了不计免赔是百分之百赔付。如果没上，则只能拿到8折的赔付款。

私家车有必要办理全险吗

经常听一些车主说：“我的新车保险就要上全险。”那么，上全险真的有必要吗？先来了解一下全险包括哪些险种。其实，汽车保险全险只是一种概念，没有实际的范围确定。一般来说大家认可的全险包括下列几项：

1.车损险。在交通事故中发生的车辆损坏赔付。

2.三者险。交通事故中对于第三方人的赔付。

3.盗抢险。投保车辆全车被抢、被盗的赔付。

4.人员险（司乘险）。是保障投保车上的人员的，按座位承保，赔付金额以l万元起并以万为单位翻倍，出险后按车上人员受伤情况赔付。

5.不计免赔。免除保险公司的绝对免赔（即在某些特定情况下比如投保人为违法驾驶，如无此项保险，保险公司有一定的免赔率，比如只赔付60%）。

6.油漆险。非交通事故中对油漆划痕的赔付。

7.玻璃险。非交通事故中玻璃损坏的赔付。

8.涉水险。车辆被淹了的赔付。

9.自燃险。车辆因本身电器、线路、供油系统发生故障引发车辆燃烧的赔付。

对于上面的所有保险，有些种类不一定需要。比如涉水险，只要车主尽量避开那些积水深的地方或者注意前方车辆吃水的深度，那么此项种类就可以不上。还有就是自燃险，其实就是因为质量问题引发的车辆燃烧，但是新车也是有质量保证的，而新车自燃如果可以有效界定自燃的原因，那么厂家是要进行赔付的。可见，在对爱车上保险时，需要慎重考虑，上了保险用不到，不就等于白白花钱了吗？

2.基金

选择适合的基金

市场上的基金有很多种类。而同种基金中各只基金也有不同的投资对象、投资策略等方面的特点。在选择基金时，需要大量浏览各种报纸、销售网点公告或基金管理公司的信息，了解基金的收益、费用和风险特征，判断准备投资的基金是否切合自己的投资目标。

具体说来，您应该考虑以下几点：基金的回报水平是否有吸引力，它的过往表现是否一贯；基金管理公司是否值得信赖；基金经理对管理基金是否具有足够的专业知识矛口投资经验；基金的投资目标、投资对象、风险水平是否与个人目标相符，一般而言，年轻人适合选择风险高些的基金，而即将退休的人适合选择风险较低的基金。此外，在其他条件相当的情况下，还要关注一下基金的费用水平是否适当。

适合投资开放式基金的人群

如果你属于以下几种情况，可以考虑将资产的一部分投资于开放式基金：没时间理财的职业人士；希望获得比存款更高收益的人士；正在考虑为子女准备教育资金或为将来退休生活准备资金的人土；缺乏投资专业知识的人士或不愿承担股市高风险的人士。

总之，如果你有适当的资金，但不足以购买股票或债券组合时，为实现资金的增值或是准备应付将来的支出，都可以投资基金，委托基金管理公司的专家为你理财，既可分享证券市场带来的收益机会，又能避免过高的风险和直接投资带来的烦恼，达到轻松投资、事半功倍的效果。

基金投资策略

购买基金时，投资者可以根据自己的收入状况、投资经验、对证券市场的熟悉程度等来决定合适的投资策略。如果你的证券知识比较一般，也没有时间来关心投资情况，那么一些被动性的投资策略非常适合，比如定期、定额购入投资策略、固定比例投资策略；反之，你可以采用主动性较强的投资策略，如顺势操作投资策略和适时进出投资策略。

1.定期、定额购入策略。就是不论行情如何，每月（或定期）投资固定的金额于固定的基金上。如果你做好了长期投资基金的准备，同时你的收入来源比较稳定，不妨采用这种方法进行基金的投资。以这种方式投资基金不仅能将所购买基金单位的平均成本降到平均市价以下，还可以不必担心进场时机，用小钱就可以投资。

2.固定比例投资策略。即将一笔资金按固定的比例分散投资于不同种类的基金上。这样不仅可以分散投资成本，抵御投资风险，还能见好就收，不至于因某只基金表现欠佳而使到手的收益成为泡影。

3.顺势操作投资策略。这种策略是基于以下假定之上的：每种基金的价格都是有升有降，并随市场状况而变化。投资者在市场上应顺势追逐强势基金，抛掉业绩表现不佳的弱势基金。这种策略在多头市场上比较管用，在空头市场上不一定行得通。

4.适时进出投资策略。即投资者完全依据市场行情的变化来买卖基金。通常，采用这种方法的投资人，大多是具有一定投资经验，对市场行情变化较有，把握，且投资的风险承担能力也较高的投资者。

投资基金的小窍门

投资基金的获利秘诀在于追求长期成长的收益，频繁的短线进出并不适用于开放式基金投资，反而会白白损失手续费，因此投资人最好事先做好中长期投资的规划。

窍门一：在购买基金之前，必须阅读招募说明书，六大要素最要关注：投资目标、投资策略、风险、费用、基金管理人和过往业绩。

窍门二：不少人都容易）中动投资，买基金需要多听各方面的意见，不能只认准一支基金或一家基金公司的说法，要多问几家，多做比较，也有一些专门评估基金的网站可以参考。虽然买基金比炒股省事，但必要的股票知识还是需要掌握的。

窍门三：净值和累计净值都重要。基金的净值是指你所买的基金现在每股的价值，而累计净值是包括你所买的基金现在的市场价值和每股基金累计红利二者加到一起的价值。简单地说，累计净值体现“过去成绩”，净值体现“现在成绩”，购买时都必须考虑。

窍门四：基金价格不是投资时的判断标准，关键是这只基金背后公司的投资管理能力。便宜基金不代表未来收益高，基金净值高也不代表投资风险高。

基金管理公司的选择

基金是由基金管理公司管理的，基金管理公司的管理水平如何，将直接影响到基金的表现，因此选择信誉卓著的基金管理公司管理的基金进行投资，也是你投资过程的一个重要方面。

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